Het hele jaar zal ik tips en inspiratie doorgeven over slimmere dingen doen met je geld en het ontdekken en leven van het leven dat je (eigenlijk) wilt. Hierbij aan het begin van het jaar een aantal tips voor het hele jaar.

 

1. Verhoog het rendement op je vermogen door het verlagen van de kosten  

Beleggers kiezen meestal beleggingsfondsen op basis van het behaalde rendement in de afgelopen 3 tot 5 jaar. Dit blijkt echter volgens het Amerikaanse Standard & Poors’ (S&P) geen goed selectiecriterium te zijn. De winnaars van gisteren zijn zelden de winnaars van morgen. Hun meest recente ‘persistence scorecard’ laat zien dat van alle beleggingsfondsen die over een periode van vijf een rendement haalde waarmee ze tot de beste 25% behoorde, slechts 14% dit in de vijf jaar daarna herhaalden. De overige 86% zakte weg.

Hoe moet je beleggingsfondsen dan wel kiezen ? In 2010 heeft Morningstar een groot onderzoek gedaan. De conclusie van dat onderzoek was: het gemiddelde rendement van de goedkoopste fondsen is in de daarop volgende periode altijd hoger dan de rendementen van de duurste fondsen. Dus heel simpel: selecteer op kosten en maak meer rendement.

Overweeg dan te beleggen via indexfondsen en trackers (ETF’s). Ze zijn niet alleen transparant, ze hebben een goede spreiding en ze zijn relatief goedkoop. Neem contact met ons op als je wilt weten wat het effect van lagere kosten kan zijn op het rendement van jouw portefeuille.

 

2. Profiteer van de historisch lage hypotheekrente

De gemiddelde hypotheekrente daalt al vanaf april 2011. Vereniging Eigen Huis berekent iedere maand de gemiddelde hypotheekrente van een 10 jaars annuitaire hypotheek onder NHG. Die rente stond in april 2011 op 5,43% en in oktober 2014 op 3,30%.

Je zou kunnen zeggen dat gezien de huidige, historisch lage rentestand veel mensen eigenlijk te veel hypotheekrente betalen. Maar een geldverstrekker ontslaat je niet zomaar uit het rente contract als het contract voor hen nog gunstig is.

Het opnieuw vaststellen van een rente contract kan waarschijnlijk alleen als je een boeterente betaald. Het oversluiten naar een andere bank levert extra kosten op zoals: notariskosten, taxatiekosten en advieskosten.  Deze kosten moet je binnen enkele jaren kunnen ‘terugverdienen’ met de lagere maandlasten, anders heeft opnieuw vastzetten van de rente of oversluiten geen zin.

Ondanks de kosten is er een moment waarop het slim is om actie te ondernemen. Dat is het moment waarop de besparingen een stuk groter zijn dan de kosten. Voor rente contracten die niet langer lopen dan zo’n 3 jaar kan dat moment in 2015 liggen.

In het Blijf slim programma zit een dienst waarin we elke dag kunnen uitrekenen of dat moment voor jou daar is.

 

3. Los nu die woekerpolis op

De woekerpolisaffaire kwam aan het licht in 2006 door een onderzoek van de Autoriteit Financiële Markten waarin geconstateerd werd dat er veel mis is met beleggingsverzekeringen. Deze verzekeringen bleken complex en relatief duur te zijn.

Sloot je een beleggingsverzekering af tussen 1990 en 2008 dan heb je hoogstwaarschijnlijk een woekerpolis.

Ondanks alle aandacht in de media lopen er in Nederland naar schatting nog ruim 3 miljoen woekerpolissen. Dat kost heel veel geld waardoor onvoldoende vermogensopbouw voor bijvoorbeeld de aflossing van de hypotheek plaatsvindt. Dat is ontzettend jammer omdat er inmiddels goede oplossingen zijn.

Stap daarom over je schroom heen en steek niet langer je kop in het zand: stop met geld uit het raam gooien, los die woekerpolis op.

Als je hulp nodig hebt: in onze dienst Advies grote financiële vragen hebben we een adviesaanpak voor het oplossen van woekerpolissen.

 

4. Doe je verbouwing nog voor 30 juni

Het BTW-tarief op arbeidskosten voor renovatie en herstel van woningen is tijdelijk verlaagd van 21% naar 6%. Het maakt niet uit of het je eigen woning betreft (box 1) of een tweede woning die permanent bewoond mag worden (box 3). Het lagere BTW-tarief van 6% geldt voor werkzaamheden die uiterlijk 30 juni 2015 zijn afgerond. Je hebt dus nog een paar maanden om de verbouwing te laten uitvoeren.

 

5.  Zet een familiebank op voor je kind(eren)

Voor starters op de woningmarkt is het nog steeds niet makkelijk om een betaalbare woning te vinden. Ouders kunnen hun kinderen financieel ondersteunen bij de aanschaf van een huis door met het ‘overtollige’ spaargeld een hypotheek te verstrekken.

De familiehypotheek is in veel gevallen voor beide financieel voordeliger dan schenken: de ouders ontvangen een hogere rente op hun spaargeld en de netto lasten voor het kind kunnen lager zijn dan een bankhypotheek door de combinatie van fiscale aftrek hypotheekrente en belastingvrij schenken.

In onze dienst Hypotheek Planning en Advies werken we de familiebank constructie uit, als daar aanleiding voor is.

 

6. Krijg zicht op je pensioen na 2 jaar grote aanpassingen

In de laatste twee jaar zijn alle pensioenregelingen in Nederland aangepast aan de regelgeving van twee nieuwe wetten:

-          Vanaf 1 januari 2014 de Wet verhoging AOW- en pensioenrichtleeftijd 

-          Vanaf 1 januari 2015 de Wet verlaging maximumopbouw- en premiepercentages pensioen en maximering pensioengevend inkomen (Witteveenkader-2015)

Deze wetten hebben gezorgd voor een versobering van de opbouw van je toekomstige pensioen !!

Dat hoeft geen probleem te zijn omdat een lager pensioen niet hoeft te betekenen dat je je levensstijl in de toekomst moet aanpassen omdat er andere vermogensbronnen zijn. Als je zeker wilt weten of dit het geval is kunnen we je overzicht en inzicht geven in je nieuwe pensioensituatie.  

 

7. Verhoog de rente op je spaargeld

De rente op spaarrekeningen is historisch laag, maar er zijn nog steeds aanzienlijke renteverschillen tussen de banken. Check de rentetarieven van verschillende banken maar let op de verschillen in voorwaarden.

Op dit moment zijn er verschillen in de markt van 1,25% tussen de hoogste en de laagste aanbieder van een spaarrekening zonder voorwaarden. Bij een spaarbedrag van 60.000,- scheelt dat EUR 750,- rente per jaar.


8. Ontdek het leven dat je eigenlijk wilt

De belangrijkste tip voor 2015 die ik je wil geven is: ontdek in 2015 het leven dat je eigenlijk wilt en ga daarvoor.

Traditioneel start het jaar weer met het maken van goede voornemens om een beter leven te lijden. En traditioneel zijn bij 2/3 de goede voornemens al in de derde week van januari weggezakt.

De belangrijkste oorzaken daarvan zijn:

-          De goede voornemens komen van buiten niet diep vanuit zichzelf;

-          De weerstand van oude gewoontes wordt onderschat of geen rekening mee gehouden;

-          Er is geen ondersteuning als het moeilijk wordt om het vol te houden. 

Dat toch ieder jaar weer heel veel mensen goede voornemens maken betekent dat veel mensen eigenlijk een ander leven willen.

Download het E-book Ontdek en leef het leven dat je eigenlijk wilt van de site en gebruik het werkboek. Ik denk dat je daarmee je kansen om positieve veranderingen aan te brengen in je leven enorm vergroot.

 

 

 

Terug naar overzicht